• 16Sep
  • 保險公司的惡意與辯護義務
  • 9/16/2018
  • 加州保險公司的惡意與辯護義務
    在加州,保險公司有義務替保單持有人進行辯護與理賠。意指,如果有第三方對於理賠的範圍提出索賠,則保險公司必須迅速且公平地進行調查。保險公司也必須提供保單持有人法律辯護。
    如果保險公司疏於替保單持有人提出辯護與理賠,則可能夠成“惡意”。因保險公司的 “惡意”違反了辯護義務所產生的損害包括: 
    自行僱用律師進行辯護的費用
    因惡意所產生的精神上損害賠償
    懲罰性賠償

    1. 何謂保險公司的“善意義務” ?
    保單是保險公司與保單持有人之間所簽立的合約。在加州,所有的合約都隱含了善意及公平交易的承諾。也就是說,雙方應該以善意的方式盡力完成合約義務。任一方皆不應該以不公平的方式去影響他方獲取合約下之權利。
    大多數加州的保險合約要求保險公司:
    在保單理賠範圍之內對於索賠進行理賠
    對於索賠進行調查,以決定誰需對於受傷負責
    對於保單持有人提供法律辯護
    以善意來解決索賠
    例如: 一位客人在Bill家中所舉辦的派對中,因為被絆倒而撞傷頭部。他向Bill的保險公司申請場所持有人的保險理賠以支付醫療費用及失去的工資。Bill 的房屋保險範圍涵蓋了因為屋主的過失所產生的 “滑倒意外”。雖然尚不清楚究竟應由誰負責,但因為索賠是在保險的涵蓋範圍,保險公司應該以善意儘速地進行調查並且替Bill進行辯護。
    2. 何謂“惡意” ?
    下列情形可能構成保險公司的惡意行為:
    不合理的遲延理賠或拒絕理賠
    未進行完整、及時與公平的調查
    缺乏使用合理的標準進行調查
    未與保單持有人針對索賠進行溝通
    對於索賠或理賠範圍為不實的陳述
    不合理地拒絕理賠
    未合理解釋為何拒絕理賠
    妨礙被保險人進行辯護
    3. 保險公司何時有義務替保單持有人進行辯護?
    一旦事故可能涵蓋在保單的範圍之內,加州的保險公司就有義務對於保單持有人進行辯護。意指,即使事故的責任歸屬不明,保險公司至少一開始必須將其視為保單涵蓋之內容。
    例如: Joel 買了新的房屋,但同意讓屋主在該房屋內繼續住60天,讓原屋主遷出前能清理物品。期間,房屋因故燒毀。Joel的房屋保險以房屋清空超過30天後即不理賠為由,拒絕理賠。由於缺發證據說明前屋主何時遷出,所以保險公司應該進行調查並且以善意來考量Joel的案件。
    保單持有人應以善意並且遵守保單中的通知要求。對於理賠事實的不實陳述除了可能造成保單失效外,亦有可能構成保險詐欺。
    4. 保單中的“理賠範圍”為何?
    加州法院會檢視保單中的條文來決定理賠的範圍。接著,會再來決定保單持有人對於該條文的合理期待為何。倘若條文語意不清,則將對保單持有人為有利的解釋。因此,無論該理賠範圍為何,在事實不明的情形下,保險公司應該進行調查並在必要時提供辯護。
    5. 因保險公司的惡意所產生的賠償為何?
    保單持有人應理賠給他方的金額
    保單持有人自行提出辯護的花費
    為了尋求保單權益所投入的律師費用
    因保險公司惡意所產生的焦慮及精神賠償
    對於精神上的賠償並沒有具體的計算標準,而是由陪審員來決定合理的賠償數額。倘若保險公司的惡意極其惡劣,保單持有人則可以尋求懲罰性賠償。
    最後,倘若保險公司沒有對第三人的索賠提供辯護,保險公司不能以自身非該訴訟的當事人而對該判決結果提出異議。
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