• 16Sep
  • 加州汽車保險
  • 9/16/2018
  • 加州汽車保險

    加州法律要求駕駛人必須購買汽車責任保險。汽車保險會賠償事故另一方的醫療費用、失去的工資、修車費用以及其他的損害,直到賠償額金達到有責任的一方保單上限。
    依照加州法律規定,汽車責任保險最低的保額是 15/30/5,也就是保單將會賠償:
    在受害人僅有一位情況下,死亡或者人體傷害的理賠上限為$15,000;
    受害人不只一位時,整體事故的死亡或人體傷害的理賠上限為$30,000;
    財產損失(包括車輛的損失以及其他靜止物體的損失,例如圍牆),上限為$5,000。
    大部分的加州保險業者能夠提供高於此 15/30/5 的法定最低的保單。此高於法定最低金額的保單是選擇性的,保單金額越高則保費越貴,但保護也越足夠。
    保險業者也有銷售額外的保單,如此可以保護駕駛人、乘客,以及所駕駛的汽車。這些額外的保單包括:
    針對財產損失的綜合保險以及碰撞保險
    無保險或保險不足駕駛人保險以及針對因人體傷害或死亡所造成的醫療保險

    1. 加州法定的汽車責任保險內容為何?
    加州法律規定車主及駕駛人必須購買法定最低保單 15/30/5。
    責任保險將於駕駛人造成其他車輛或行人損害時派上用場。
    15/30/5的責任保險將給予在其他車輛中受傷者或路人最高達$15,000的理賠;在單一事故的賠償上限則為$30,000。這就是所謂的 “15/30”保險。
    至於 “5”則代表對於事故沒有責任的一方或其他無辜第三人所產生的財產損失所做的理賠。
    大部分的加州保險業者能夠提供高於此 15/30/5 的法定最低的保單。建議駕駛人儘量購買高一些的責任保險,特別是如果您擁有房屋或其他重大的資產時。
    2. 汽車責任保險的理賠範圍為何?
    當駕駛需要對於事故負擔責任時,該駕駛的汽車責任保險將會理賠受害人醫療費用、財產損失與其他傷害,但不會對於肇事的駕駛人或其車輛內的乘客進行理賠。
    汽車保險也會對於那些不在事故汽車中之人進行理賠,例如摩托車理賠訴訟、自行車理賠訴訟與撞傷路人的訴訟。
    3. 在加州如果開車沒有購買保險會有什麼後果?
    駕駛人如果沒有購買保險,則不能於汽車管理局將其車輛進行登記。加州的汽車管理局可能會吊銷該駕駛人的駕照。此外,該駕駛人也可能面臨法院的罰款或甚至沒入其汽車。
    4. 駕駛人應如何選購汽車保險?
    加州法定最低的保單15/30/5可能不足以保障事故另一方的損失。特別是如果事故嚴重或者車輛中有多名乘客時。此外,有肇事責任的駕駛本身也必須負擔超出保單上限的賠償金額。
    因此,駕駛人通常應儘量購買高一些的責任保險,特別是如果駕駛人擁有重大的資產時(例如房屋)。
    5. 如果我對於事故也有責任怎麼辦?
    依照加州 “比較過失”法律之規定,即使駕駛人對於事故的發生有部份責任,仍然可以請求保險理賠。
    好的保險公司將會為其客戶據理力爭,使駕駛的責任降到最低;另一方駕駛則須於其責任限度內自負其責。
    如果另一方駕駛有購買責任保險,則該保險將會在保額上限的範圍內理賠他的損失。
    6. 如果事故是我的責任並且造成我自己受傷,該怎麼辦 ?
    最好的方式就是購買健康保險。如果駕駛人沒有健康保險時(或者扣除額或自負額過高),可以購買加州 Med Pay保險以及駕駛人無保險或保險不足的保險。
    此部分待以下詳述。
    6.1 Med Pay 保險
    “Med Pay”保險是 medical payment insurance 的簡稱。此保險不論肇事責任皆會理賠,可以在加州汽車保險上自由加購。
    Med Pay在保額範圍內,將對於保單持有人及其乘客醫療費用以及喪葬費用進行理賠,而不論其是否有責任。
    保單持有人及其家人可以在以下的情況下請求Med Pay的理賠:
    其為行人而遭車撞
    在他人的車輛中因車禍受傷
    搭乘大眾運輸工具時受傷
    在加州,Med Pay的保單金額通常是 $1,000,$2,000,$5,000,$10,000或$25,000。一些較具規模的保險公司(例如State Farm) 可能會有更高保額的Med Pay保單。
    Med Pay的保險費用相對便宜,並且會對於一些醫療保險所不理賠的項目進行理賠(例如針灸治療與脊骨神經治療)。然而,如果已經有很好的醫療保險,則不需要藉由Med Pay進行理賠。
    6.2 無保險 (UMC)或保險不足駕駛人保險(UIM)
    無保險或保險不足駕駛人保險(合稱UMC/UIM)會對於駕駛人以及其乘客因他人所造成的事故進行理賠。當對方駕駛人沒有保險或者保險額過低而無法完全賠償受害人時,此種保險將派上用場。
    UMC/UIM將會理賠醫療費用、喪葬費用以及類似的費用,但不會對於駕駛的汽車或其他財產損失進行賠償。
    加州保險業者必須要提供保單持有人至少與責任保險金額上限相同的UMC/UIM保險,或者30/60的身體傷害保險,以兩者較低者為準。
    因此,如果駕駛人購買了15/30/5的法定最低保險,則保險業者應該提供他至少15/30/5的UMC/UIM保險。如果駕駛購買了50/100/25保險,則保險業者應提供其至少30/60 的UMC/UIM保險。
    加州法律並不強制規定駕駛人購買UMC/UIM保險。駕駛人可以書面表示棄權購買該保險;但如果要購買,則需繳交額外的保險費。
    7. 碰撞險(Collision)與綜合險(Comprehensive)
    在加州,通常這兩種保險是一起被提供的。
    碰撞險理賠的是車輛在行進中因碰撞所造成的損害,例如撞到圍牆、其他車輛、其他靜止的車輛或甚至行人。
    綜合險則是理賠車輛因為碰撞以外的其他車主無法控制的原因所造成的損害,例如:
    竊盜
    破壞
    冰雹
    風暴
    洪水
    掉落物,例如石塊
    碰撞險與綜合險的費用與保單上限將視車輛的價值而定,因此,在低價或二手車上加購此保險會較為實惠。另外,加州的銀行通常基於租車或者車輛貸款等原因,也會要求加購碰撞險與綜合險。
    8. 加州汽車保險的其他項目
    許多保險業者會針對車上高價的設備或者額外的服務提供選擇性的保險項目。
    這些額外加保的保險項目稱做 “附加保障”,例如:
    針對貴重設備例如音響、導航系統或客製化輪胎遭竊所提出的承保項目;
    拖車以及道路救援;
    事故後需要使用租車的費用;
    Guarantee Auto Protection (GAP):車禍後,若汽車的殘值低於剩餘的汽車貸款或租車費用時,此保險將用以支付剩餘的汽車貸款或租車費用;
    GAP保險用以理賠在加州Uber與Lyft因共程所產生的意外事故。

    9. 保護傘保險
    如果保單持有人想要有更多的保障,則可以購買保護傘保險。保護傘保險是由一家保險公司對於保單持有人所有的保單進行理賠。
    例如: 一位駕駛可能擁有多輛汽車以及房屋保險或租屋保險。如果各張保單為最高保額,則保護傘保險將提供額外的理賠。如果某次的理賠申請超過了該保單的上限,則保護傘保險將提供額外的理賠。
    例如: Paul的汽車責任保險為100/200/25,且此為其保險業者所提供的最高保額。Paul同時也有購買保險業者提供的最高保額的房屋保險。
    情況1: (沒有保護傘保險) 
    倘若因為Paul的過失造成車禍,且造成另一輛車的一位乘客受有重大傷亡。假設該乘客的損失約為$750,000。
    由於Paul的汽車責任保險只理賠至$100,000,因此Paul自己必須負擔剩下的$650,000的賠償。如果他沒有足夠的現金,則可能被迫出售其房屋來理賠。
    情況2: (有保護傘保險)
    Paul有購買最高保額$1,000,000的保護傘保險。此時,其汽車責任保險除了會理賠$100,000以外,保護傘保險也會理賠剩餘的$650,000。
    此外,如果任何人在Paul的房屋內因為Paul的過失而受有嚴重傷害時,保護傘保險也會進行理賠。請參考文章 “加州滑倒意外”。
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